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工行网络金融6年:开放创新,警惕历史包袱中的
新闻来源:dede58.com   添加时间:2019-03-18 12:46   浏览次数:

   随着下图显示了工行目前的整体应用组合系统018年以来许多商业银行向移动互联网的转型,应用程序已经成为联系用户和连接场景的最重要的“武器”。。 10月下旬,工行宣布推出新一代手机银行——手机银行4。0。 到目前为止,工行是以电子商务三代中心为基础的。 0发展战略,建立了三个移动平台——工行移动银行、信息服务平台金融电子链接、电子商务服务平台金融电子采购。

   如今,大量拥有互联网基因的科技公司纷纷进入金融界,这让过去“躺下赚钱”的商业银行感受到前所未有的压力。 他们开始抢劫用户,搭建场景和搭建平台。。 本文将向您展示工行如何推进“网络金融发展战略”的实施,以及工行从2012年至今通过战略规划、组织结构调整、产品开发等措施推动零售业务转型升级的发展过程中获得了哪些经验和教训。。 我们期待为广大银行和金融科技公司提供借鉴和启示。。

   零售金融:工行手机银行成为客户的首选

   统计显示,截至2018年8月底,工行手机银行用户总数已超过管理干部对各种创新事物都比较保守,不能像民营金融科技公司那样投入全部资源进行大刀阔斧的改革亿然而,此时许多股份制银行和一批新兴金融科技公司已经建立了自己的服务品牌,工行面临着转型升级的巨大压力2 这次推出手机银行4。 版本0的核心在于下表所列的八项创新功能,展示了工行互联网平台的运营理念,以及工行在网上客户获取、场景覆盖、智能推荐、实时风控等运营理念的不断创新为合理审慎地推出应用,应在早期阶段为战略实施和市场调研做好充分准备,防止战略定位与用户需求之间的偏差中国工商银行作为国有企业性质的金融机构,在业务转型和战略决策方面需要逐步审批

   1目前,工行利用智能银行的品牌定位为高端市场服务,逐步扭转了多个应用功能相似、早期战略实施不足的问题,增加了消费金融、网上支付等关键领域的场景布局 工行手机银行4( 2 )开拓客户 版本0推动八项新创新

工行网络金融这6年:开放创新与警惕历史包袱

   由此可见,工行充分利用用户形象、智能保护和用户体验优化等方面的各种金融科技服务功能,努力实现服务效率和风险防控的平衡( 3 )开拓业务此外,工行还将打造“绿色部署、快速启动”的金融生态云平台,搭建场景定位,打造金融服务生态圈 同时,我们将从工行自身的文化基因和优势业务的角度,深入挖掘出国留学、旅游、消费等领域的场景,探索用户对更详细场景的需求。。

   2 手机应用程序是零售客户的核心入口

   手机银行4 版本0反映了零售金融业务布局的核心概念,即。e。使用手机应用程序作为联系客户的核心入口。此前,招商银行于9月17日宣布推出两款APP产品7。版本0 -招商银行App7。0。手持life App7。一个多月后,工行再次提议发行新版手机银行。可以看出,移动互联网已经在许多方面带来了巨大的变化,例如零售客户的行为习惯、消费者偏好以及获得金融服务的方式。人们更加关注用户体验和业务处理效率,并且习惯于使用智能和社交方法来获得金融服务。

   智能设备已经成为商业银行传统网点的“替代品”,迫使银行业快速构建和完善在线应用的核心功能。同时,手机应用程序也是人们每天频繁使用的工具,这表明它已经成为互联网平台的核心流量入口。因此,可以说中国零售金融改革迎来了“应用时代”。工行4手机银行信息披露。与前一版本相比,0版的创新属性更能体现“以用户为中心”的发展理念和互联网运营的思路,这正好证明了手机应用对零售客户群发展的重要性。

   网络金融服务体系:形成“支付+融资+融资”的产品体系

   2013年是我国“互联网金融的第一年”。已经过去了将近6年。截至2018年8月底,工行凭借自身综合实力,在转型升级过程中,已累计吸纳3亿多个用户群。这种用户数量可以说在整个银行业排名第一,工行的手机银行客户总数至今仍在上升,这与工行近年来不断推出的各种创新在线金融产品有着密切的联系。

   根据中国工商银行2018年半年度报告,011财经发现它描述了互联网金融的业务布局,主要集中在三个主要方面。同时,工行将创新的网上金融产品嵌入APP的各种交易场景。这种“情景+财务”服务模式满足了互联网长尾用户的需求和偏好。

   1。在线支付产品线:打造“电子支付”服务品牌

   在网上支付领域,工行形成了“电子支付”服务品牌。通过应用“工行电子生活”,可以实现日常高频生活场景下c端用户和商户群体的支付和收款。支付是零售金融发展的基本服务,它直接影响到用户群对运营体验和平台运营效率的第一印象。因此,工行近年来在拓展场景、完善支付功能方面不断创新。

工行网络金融这6年:开放创新与警惕历史包袱

   2。网络理财产品线:广泛服务个人用户和小微企业集团

   在网络融资领域,工行将个人用户和小微企业纳入“大零售”业务范畴。围绕扩大内需、支持我国实体经济发展的需求导向,网络金融产品创新主要集中在消费金融和小微企业融资上。

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   3。网络理财产品线:品种丰富,智能投资为亮点

   工行的在线理财产品线涵盖多种类型的私人银行、基金、贵金属、外汇等。近年来,它也增加了热卖产品的种类。鉴于理财产品数量、投资期限、利率等细分维度的多样性,此处不再一一展示,但工行在线理财产品线发展的突出亮点是人工智能技术。本行推出智能投资护理产品人工智能投资,运用人工智能、大数据技术和定量投资模型,为客户提供资金组合推荐、动态头寸调整等综合服务。

   4。综合评价:“广场观”打造特色网上零售银行

   如上所述,在网上金融领域,工行的“支付+融资+财务管理”产品线已经形成了全面的产品服务体系。工商银行作为一家大型国有商业银行,多年来为小微企业打造了“网上贷款”和为个人消费者打造了“金融电子贷款”等服务品牌。工行还将小微企业和个人消费者纳入零售客户群。借助大数据和人工智能等技术手段,工行加大了产品推广和精准营销力度,逐步形成工行在网上金融市场的影响力,增加了市场规模的比重。

   值得注意的是,在网络客户获取和场景拓展方面,工行凭借多年来在支付领域的业务优势,打造了丰富的支付场景,吸引了大量零售客户。目前,工行已经覆盖了水、电、气、热、社保等多种便捷服务场景,从网上支付作为切入点,逐步发展成为特色网上零售银行。

   战略调整“危”与“机”:工行零售转型必须摆脱历史包袱

   中国工商银行作为宇宙银行,在中国银行业起步较早,但现在在零售金融品牌和市场认知度方面,不如招商银行、平安银行等许多股份制银行受用户欢迎。总的来说,这是由于大型商业银行的“国有”性质与股份制银行的“市场化”性质不同,导致工商银行受到组织结构、人员规模、制度流程等问题的历史负担的限制,无法快速实现数字化转型。

  以下重点介绍工商银行近年来实施数字化转型的发展战略,从中可以分析一些误区和错失的发展机遇。

   1。工行电子战略:三次提出,实施主线缺失

   结合工行网上金融近年来的发展历程,从2012年开始,2015 - 2017年是战略定位的关键时期。工行围绕市场趋势三次改变了互联网平台的战略重点。回顾工行的战略实施过程,我们可以发现以下关键是

   0”,正式宣布组建网络财务部。这时,提出了建设“智慧银行”和利用多种金融科技服务的前沿观点,具有很强的创新性。

   此外,为了弥补“电子巴塞尔公约第一次区域间会议”。“0”期间,工行正在利用新升级的手机银行系统解决用户体验差、缺乏社交互动、缺乏突出产品优势等问题。版本0,逐步完善用户基础,突出工行网上理财的独特产品。

   近十种应用:分散的交通入口和缺乏对在线客户的规划。事实上,目前,每家银行都没有推出一款应用。然而,大多数用户只会在手机上下载1 - 2个应用,这给人一种金融机构的初步印象。例如,作为“零售之王”的招商银行,其“掌上生活”应用给人们留下的印象最深,它的超级生活应用深深植根于人们的心中。相比之下,如果一家金融机构推出了一些功能相似的应用程序,在一定程度上表明它缺乏对战略布局的清晰理解,不能准确把握用户的痛点,只能在“盲目触摸图像”阶段向用户展示所有功能。。。通过对APPle APP商店的查询,发现输入“工商银行”至少可以找到10个应用。

   2。由此可见,APP的推出和布局一方面可以看出工商银行近年来在移动金融平台布局上的积极尝试,另一方面也暴露出出局线路流量分散、缺乏统一入口的问题

   许多平台入口给用户带来了麻烦,用户往往无法区分每个平台的功能差异。这个问题与工行电子工行的初始业务方向有关。当时,互联网财务部没有进行全面协调,导致所有业务部门独立研发在线应用。全行缺乏统一的网上客户获取实施路径。

   为了改变缺乏网上客户获取规划和无法协调各类应用功能的问题,工行自2018年以来逐步缩小应用流量入口,将网上客户群集中到手机银行应用中。例如,“工行电子支付”和“工行电子支付”应用程序离线,它们的功能被纳入“工行电子生活”应用程序。此前,直销银行的“融和银行”定位已经转变为手机银行服务品牌等。然而,新手机银行4。第0版,工行在其官方网站上将服务品牌宣传为“融e线”(见下图)。其中,品牌的内涵没有明确表述,这似乎是有意掩盖品牌从原来直销银行的转型。因此,其他金融机构应该从这一经历中学到更多。

   。。3。 历史包袱沉重:国有企业的体制问题阻碍了数字化转型的速度。在整个银行业,工行提出的互联网金融发展战略和数字化转型方向早已提出。然而,由于国有体制,战略难以推进,步伐缓慢。具体来说,它主要体现在企业文化、组织结构、制度流程等方面。。。( 1 )企业文化。

   3。互联网转型是一项重要的发展战略,它决定了银行的业务模式和客户收入结构

   在大力发展长尾互联网用户的同时,如何保证大中型企业、政府部门等的重要。因此,各部门人员在报告产品创新计划时,会避免出现有风险因素、容易产生差异的创新产品,导致产品创新不足以吸引用户,突破性创新较少。。。

   特别值得注意的是,为了扭转工行以往多种互联网金融平台功能相似并存的战略失误,工行建议在2018年下半年建设一个全新的网上银行平台,以提高用户粘性和活跃用户数量。主要措施如下:。( 1 )开放网上银行。用户不登录工行网上银行时,可以看到各种服务功能。从用户体验的角度来看,显示模式是他们目前喜欢的电子商务界面。。。

   不是工行的客户也可以使用工行的网上银行服务。在技术层面没有问题。该策略与招商银行以前的应用升级策略相同。。。

   工行拟通过一个具有“嵌入场景、出口融资”特点的应用编程接口开放平台,向金融同行开放平台,包括基金公司、保险公司、证券公司甚至其他银行。“。开放的目的是充分发挥平台的双边效应,让客户在工行网上银行平台上找到全面的金融服务。

   。。摘要。金融技术已经成为推动银行零售金融转型发展的基础设施

   中国工商银行宣布新的移动银行4。版本0可以被视为建立一个全新的开放网上银行的重要标志。拥有3亿手机银行用户的工行,虽然在实施互联网金融发展战略时曾面临网上应用缺乏整体规划、各种应用功能定位不明确的问题,但相信将自身在技术、客户、场景等方面的优势与互联网运营理念相结合,将引领中国银行业智能零售金融业务走向下一个高潮。

   不可忽视的是,企业哲学、组织结构和制度过程等因素不可能一夜之间改变。毕竟,国有大银行不同于互联网公司的发展基因,将从合规和风力控制的角度考虑创新努力。上述各种应用程序的类似功能也需要时间积累才能逐步完善。因此,工行仍面临诸多挑战,希望真正以“开放”的发展理念运营互联网平台,而不是封闭的生态系统。

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